Mennyi pénzt érdemes félretenni havonta? - Útmutató a nyugdíj megtakarításhoz
Mindannyian szeretnék pénzt félrerakni, mindig többet is amennyit éppen tudunk, de vajon mennyit kell megtakarítanunk a rosszabb időkre? A megfelelő megtakarítási összeg meghatározása mindig is kihívást jelent, mivel mindannyiunknak több pénzügyi céllal kell zsonglőrködnünk, például gondolnunk kell vésztartalékokra, nyugdíjszámlákra, vagy gyermekünknek félrerakni az oktatására. Bármilyen terv is jár a fejünkben, próbáljunk meg utánajárni, hogyan és mennyit rakjunk félre okosan.
Magyarországon a felnőtt lakosság 47%-ának nincs megtakarítása – derült ki az MBH Befektetési Bank felméréséből. Aki pedig rendszeresen félretesz a havi fizetéséből azok átlagosan 91 000 forintot tudnak félretenni, ami 14%-os növekedést jelent az előző évhez képest. Ez pozitív fejlődés, de még mindig azt kell, hogy mondjam Magyarországon a tudatos pénzmegtakarításnak van hova fejlődnie. A megtakarítások körében leginkább a váratlan kiadások fedezése a motiváció, de egyre többen gondolnak a jövőbeli nyugdíjas évekre, illetve arra, hogy az állami nyugdíjból nem biztos, hogy komfortos megélhetést lehet majd teremteni. (https://haszon.hu/penz/megtakaritas-felmeres-mbh))
De akkor nézzük is, hogyan legyünk tudatosabbak a megtakarításainkkal:
1. Határozd meg a megtakarításod célját.
A megtakarítási terved nem attól lesz működőképes, hogy „minél többet” próbálunk félretenni eszeveszett módon, hanem attól, hogy tudjuk pontosan mire szeretnénk gyűjteni. Más mennyiségű összegekről kell beszélnünk, ha egy váratlan kiadásra szeretnénk félretenni, és megint más, ha lakásra, nyugdíjra vagy egy nagyobb utazásra például.
Ha előre meghatározzuk a céljainkat, sokkal könnyebb lesz kiszámolni, mekkora az a havi pénzösszeg, amit érdemes félretenni, és mennyi idő alatt érhetjük el a kívánt eredményt. Emellett a cél tudatosítása erőt is ad ahhoz, hogy következetesen kitartsunk a megtakarítási szokásaink mellett.
2. Használj pénzügyi kalkulátort.
Amikor már konkrétan meghatároztuk a céljainkat, akkor sokkal könnyebb lesz félretenni, és ilyenkor jön a következő kérdés: „Havonta mennyit is rakjak félre, hogy elérjem a kitűzött célomat?” Erre a legkézenfekvőbb válasz egy online megtakarítás kalkulátor.
Ezen eszközök segítségével figyelembe vehetjük azt hogy:
- mekkora összeget szeretnénk összegyűjteni,
- mennyi idő alatt akarjuk elérni a célt,
- rendelkezünk-e induló megtakarítással,
- milyen hozamra vagy kamatra számíthatunk.
Ezen adatok alapján ezek az online kalkulátorok kiszámítják, hogy havonta pontosan mennyit kell félretenni. Így a megtakarítási elhatározásunk nem csak egy homályos tervként fog lebegni a szemünk előtt, hanem egy konkrét, kézzel fogható terv lesz.
Tegyük fel, hogy három év múlva szeretnénk elmenni egy nagyjából 900 000 forintos utazásra. Ha most nulla forintunk van, akkor a legegyszerűbb számítás szerint havonta kb. 25 000 forintot kell félretennünk. Ha viszont egy megtakarítási számlára vagy befektetési alapba tesszük a pénzünket, ami mondjuk évi 5% hozamot hoz, akkor a havi szükséges összeg lecsökken kb. 23 000 forintra. Ez jól mutatja, hogy a kamatos kamat hogyan tudja segíteni a céljainkat.
Online a legtöbb banknak van saját befektetési kalkulátora, javaslom több kipróbálását!
3. Alkalmazd az 50/30/20 szabályt.
Nincs tökéletes költségvetési módszer, de a következő költségvetési módszer sokat segíthet a megtakarításaid rendszeressé tételében, ez az 50/30/20 szabály. A lényege, hogy a havi nettó jövedelmünket három nagy csoportra osztjuk:
- 50% - szükségletek - ide tartozik minden, ami nélkülözhetetlen, például lakhatás, rezsi, élelmiszer, közlekedés.
- 30% - „kell” – ide számít minden olyan kiadás, ami nem létfontosságú, de örömöt ad, például szórakozás, étterem, hobbik.
- 20% - megtakarítás és adósság törlesztés: ezt az összeged érdemes félretenni vagy éppen hitelek előtörlesztésére fordítani.
A fenti rendszer segíthet abban, hogy egyszerre legyen helye a mindennapi kiadásoknak, a szabadidős élmények és a hosszabb távú pénzügyi céloknak. Továbbá ez a módszer azért is népszerű, mert egyszerű, átlátható, és nem kell minden egyes apró kiadást szigorúan nyilvántartanunk – elég csak a három fő kategóriát figyelni.
Fontos azonban megjegyezni, hogy nem mindenki tudja ezt az arányt megtartani: van, akinek jelenleg csak pár százalékot sikerül félrerakni és kevesebb százalék jut a „kell” kiadásokra. A lényeg, hogy reális keretek között induljunk el, és ahogy javul a pénzügyi helyzetünk, ahhoz fokozatosan emeljük és változtassuk a %-os arányokat.
4. Először fizesd ki a tartozásaid.
Mielőtt nekikezdenénk komolyabb összegeket félretenni, érdemes átgondolnunk a meglévő tartozásainkat. A magas kamatozású hitelek – például hitelkártya-tartozások vagy személyi kölcsönök – könnyen „megemésztik” a megtakarításaink hozamát. Ha a megtakarításból származó kamat alacsonyabb, mint amennyit a hiteled után fizetünk, pénzügyileg sokkal előnyösebb először a tartozás csökkentésére koncentrálni.
Ez nem azt jelenti, hogy addig egyáltalán ne tegyünk félre, amíg minden adósságunk el nem tűnik, de érdemes egy kisebb vésztartalék mellett párhuzamosan a fő hangsúlyt a meglévő tartozás rendezésére helyezni.
5. Készülj a váratlan kiadásokra is.
Az egyik legfontosabb pénzügyi alap a vésztartalék, vagyis egy olyan megtakarítási összeg, amelyet kizárólag váratlan helyzetekben használunk fel. Ez lehet munkahely elvesztése, betegség, sürgős autójavítás vagy bármilyen előre nem látható kiadás.
A pénzügyi szakértők általában azt javasolják, hogy vésztartalék fedezze legalább 3-6 hónapnyi alapkiadásainkat (lakhatás, rezsi, élelmiszer, közlekedés). Ez az összeg biztonsági hálót ad, és megóv attól, hogy krízishelyzetben újabb hiteleket halmozzunk fel.
6. Ne feledkezz meg a nyugdíjról.
Sokan hajlamosak vagyunk várni a nyugdíjcélú megtakarításokkal, hiszen távolinak tűnik, mégis az egyik legfontosabb pénzügyi döntés, amit időben el kell kezdeni. Minél korábban indulunk el, annál jobban fog dolgozni a pénzünk a kamatos kamat erejével.
Ha például már a húszas vagy harmincas éveinkben elkezdünk rendszeresen félretenni, jóval kisebb havi összegekkel is elérhetjük ugyanazt az eredményt, mintha csak az ötvenes éveinkben vágnánk bele. A hosszú időtáv miatt a befektetett pénznek van ideje növekedni, és ez óriási előnyt jelent a későbbi életszínvonal szempontjából.
A nyugdíjcélú megtakarítás nemcsak pénzügyi biztonságot ad, hanem szabadságot is: nagyobb eséllyel dönthetünk majd arról, mikor és milyen körülmények között szeretnénk visszavonulni.
7. Használj külön számlákat a célokhoz.
Ha több dologra is gyűjtünk egyszerre – például vésztartalék, nyaralás és lakásfelújítás -, érdemes mindegyik célnak külön megtakarítási számlát vagy alszámlát nyitni. Ez segít átláthatóbbá tenni a pénzügyeinket, és mindig pontosan tudni fogjuk, hogy mennyi pénz áll rendelkezésre az adott célokhoz.
Így elkerülhetjük azt a helyzetet, hogy a megtakarítások összekeverednek, és egy váratlan kiadás „elvigye” azt az összeget is, amit valójában másra szánunk. (A mai online bankoknál már egy kattintással lehet külön számlát nyitni, az egyes megtakarításainkak.)
8. Automatizáld a megtakarítást.
Az idő pénz és ha ezen is akarunk spórolni akkor ennek az egyik legkönnyebb módja, ha automatizáljuk a megtakarításainkat. Állítsunk be állandó átutalást a bankszámlánkról a megtakarítási számláinkra közvetlenül a fizetésünk beérkezése után, ezzel következetesebben is tudunk félretenni.
Ez a módszer abban is segít, hogy a megtakarításaink ne azon múljanak, mennyi marad a hónap végén. Gyakorlatilag magunkat fizetjük ki először, így a megtakarítás beépül a pénzügyi szokásainkba.
9. Rendszeresen csinálj önellenőrzést a pénzügyi terveiden.
Az élethelyzetünk folyamatosan változik: új munkahely, családalapítás, költözés vagy akár egy váratlan kiadás mind befolyásolják a pénzügyeinket. Ezért fontos, hogy időről időre – legalább évente egyszer – átnézzük a megtakarítási terveinket és ha szükséges módosítsunk rajta.
Lehet, hogy növelni tudjuk a félretett összegeket, vagy éppen új célokat kell beépítenünk. Az is előfordulhat, hogy egyes célok időközben teljesülnek, így felszabadul erőforrás más tervekhez.
A megtakarítás nem bonyolult, csak tudatosság és egy kis következetesség kell hozzá. Ha kitűzöd a céljaidat és lépésről lépésre építed fel a stratégiádat, hamar megtapasztalhatod, hogy javulni fog a pénzügyi helyzeted, és ne feledd az elhivatottság ingyen van.
Ne várj a tökéletes pillanatra – kezdd el még ma, akár egy kisebb összeggel is, és a jövőbeni önmagad hálás lesz érte.
Jogi nyilatkozat: Ez a bejegyzés nem minősül személyre szabott pénzügyi vagy befektetési tanácsadásnak, kizárólag tájékoztató és oktatási célt szolgál. Befektetési vagy pénzügyi döntés előtt mindig végezd el a saját utánajárásodat, és szükség esetén fordulj szakértőhöz. A megtakarítások és befektetések kockázattal járnak, a befektetett összeg egy része vagy egésze elveszhet.
